FINANZAS CENTRALIZADAS
Las finanzas centralizadas CeFi por sus siglas en inglés, son una forma de administrar activos financieros de tal manera que sólo un organismo o ente es el encargado de administrar los fondos de las cuentas que se encuentran en el sistema en cuestión. Es un concepto que se usa en el mundo de las criptomonedas, para referirse a plataformas dónde los fondos y cuentas de los usuarios pasan a la gestión de un tercero y aun cuando los usuarios pueden realizar operaciones con sus activos, estás están sujetas a la disponibilidad de la plataforma.
FINANZAS DESCENTRALIZADAS
Las finanzas
descentralizadas, DeFi por sus siglas en inglés, se utiliza para denominar a un
sistema financiero cuya principal característica es que son los mismos usuarios
quienes intercambian (ofertan y demandan) activos y servicios financieros directamente
entre ellos, sin intermediarios, para usarlos como mecanismo de inversión o
financiación. En el que se usan contratos inteligentes que son una parte de
código computacional que se puede ejecutar automáticamente que normalmente se ejecuta
y se guarda para ser usado en plataformas con tecnología blockchain para que
sea más segura y confiable.
DIFERENCIAS ENTRE CeFi Y DeFi
CONTABILIDAD DISTRIBUIDA
Es una tecnología
mejor conocida como blockchain, descentralizada parte de un grupo en el que
convergen carteras digitales, mineros, nodos y un libro contable.
Es un acuerdo para
registrar de manera digital las transacciones de datos, valores o activos en
diferentes lugares con todos los detalles necesarios al mismo tiempo, a
diferencia de los libros de contabilidad tradicionales, según Sambolz (2011),
no tienen un almacenamiento de datos central o funcionalidades administrativas,
sino que poseen un enfoque más abierto y transparente que genera confianza a
los usuarios autorizados que pueden acceder a ella, por lo que la información también
está mejor resguardada, usando la criptografía como núcleo principal, generando
datos inmutables, lo que significa que no pueden editarse o eliminarse de la
base de datos.
CRIPTOMONEDAS:
Las Criptomonedas son aquellas que usan métodos de criptografía para asegurar transacciones, son totalmente digitales y no hay papel intermediario para poder hacer operaciones con ellas. En el siguiente video de GCFAprendeLibre se puede ver un resumen de qué son y cómo se usan:
TOKEN:
Son unidades a las que se les asigna un valor dependiendo del contexto y comunidad en la que sea usada, aún cuando esta como tal no tengo dicho valor. En cuanto a las criptomonedas, se les llama token a unidades de criptografia o código que es emitida por un blockchain. Según BBVA, un 'token' puede servir para otorgar un derecho, para pagar por un trabajo o por ceder unos datos, como incentivo, como puerta de entrada a unos servicios extra o a una mejor experiencia de usuario, es decir, que cada token tendrá el valor que su creador decida y puede ponerle tantas capas de valor como necesite. Los tipos de tokens son:
- Currency Token: son las criptomonedas con las que se pueden hacer operaciones pagos y cobros.
- Utility Token: son el símbolo que se usa para medir cierto activo, funcionan como vía de acceso a ciertos servicios.
- Community Token: son aquellos que usados en una comunidad específica para otorgar beneficios determinados de dicho grupo.
- Security Token: estos funcionan como un contrato de inversión o financiación, por lo que representan operaciones más delicadas y tienen regulaciones más estrictas.
- Asset Token: representan cosas de la vida real, para que se puedan realizar transacciones sobre ellos sin necesidad de transportarlos.
WALLET:
También llamadas billeteras digitales
son una herramienta que permite al usuario almacenar de forma electrónica
activos que luego puede intercambiar por bienes y servicios, pudiendo también
tener la forma digital de tarjetas de débito y de crédito para su uso, que
dependiendo del tipo de wallet que se esté usando puede ser:
- Wallet Abierta: puede usarse en cualquier comercio que lo acepte, comprar a través de internet, recibir reembolsos, sacar dinero físico del cajero.
- Wallet Semicerrada o Cerrada: puede usarse para comprar activos o hacer operaciones sólo en algunos comercios autorizados o en aquella empresa que diseñó el wallet.
Hash:
El hash o
hashing hace referencia a un método usado para evitar transacciones
fraudulentas, duplicación de información o almacenamiento de datos privados
como contraseñas, esto se hace mediante la conversión de cualquier datos
ingresado con cualquier longitud en una cadena de tamaño fijo, mediante la
aplicación de un algoritmo determinado, la cadena resultante tiene un número
que no es duplica le según el algoritmo, por lo que resulta útil a la hora de
verificar la autenticidad en una transacción de algún criptoactivo.
También, están las tecnologías que conectan a clientes, empresas y administraciones gubernamentales, las más usadas son:
Fintech:
Es una nueva
tecnología que usan empresas para ofrecer servicios financieros de forma
eficiente, ágil, cómoda y confiable por medio de herramientas digitales que
facilitan todas las operaciones que se deseen realizar. En su Resolución N°
001.21, la SUDEBAN señala que las actividades FinTech reguladas para usuarios
de las Instituciones Bancarias son:
- Aperturas de Cuentas Bancarias a través de Nuevas Tecnologías
- Soluciones bancarias multiplataforma
- Utilización de datos estadísticos de libre dominio con fines financieros
- Plataformas de conexión de FINTECH y de instituciones bancarias
- Autenticación de voz del usuario
- Interacción automatizada de los usuarios financieros
- Software de cumplimiento
- Soluciones de gestión de riesgos
- Integración de redes sociales-pagos-finanzas-venta al por menor
- La banca como servicio
- Mientras que para aquellas empresas FINTECH que deseen ofrecer servicios a persona no usuarios de las instituciones bancarias, los servicios regulados serán:
- Ahorros Automatizados de las Cuentas de los Usuarios a una Nueva Cuenta
- Ahorros Automatizados en redes sociales de cuentas de usuarios a una plataforma P2P
- Pagos Móviles
- Pagos Móviles de Cooperación Directa Banco-Operador de Red Móvil
- Pagos Móviles-Cobro directo a la cuenta del teléfono móvil
- Pagos con tarjetas de crédito mediante API
- Tarjetas virtuales prepagadas
- Pasarelas (Gateway) de pagos
KYC: Know your Customer
Al español se traduce como conoce a tu cliente, es un proceso mediante el cual, la empresa puede empezar a conocer a su próximo o potencial cliente, una persona natural, para poder ser registrado como usuario de la misma, por medio de protocolos que no sólo le inspiren confianza al cliente sino también a la empresa, para corroborar que los datos que están siendo ingresados son verídicos. Se incluyen la verificación de la identidad, el control de las Personas Políticamente Expuestas (PEP) y de las listas de sanciones,comprobación de vida a través del análisis biométrico del rostro, así como la verificación de documentos, este sistema, se utiliza para poder combatir los delitos financieros, por medio de la identificación del cliente y del nivel de riesgo que representa para la Institución Bancaria.
KYB: Know Your Business
AML5:
Anti-Money Laundering en inglés, se traduce a Prevención de Blanqueo
de Capitales, son normales internacionales que regulan los procedimientos que
se deben llevar acabo para poder identificar debidamente a los clientes de una
institución bancaria y poder registrarlos finalmente como usuario o cliente de
la institución, no sólo para evitar la legitimación de capitales, sino también,
el financiamiento al terrorismo. Existe un refuerzo a esta normativa, la AML6
cuyo principal objetivo en complementar a su antecesora y asegurar la
eficiencia de las reglas planteadas.
Según Monforte, la
AML5 introduce algunas normativas, tales como:
LGPD:
Ley General de
Protección de Datos, es una ley brasileña publicada en el año 2020, que regula
forma en que los datos electrónicos de las personas de dicho país son tratados
en internet. Uno de los aspectos más destacables es que para que una empresa
que posea los datos de un usuario, sean estos sensibles o no, debe contar con
el consentimiento explícito de dicho usuario, ya sea por escrito o por
cualquier otro medio que demuestre la voluntad del usuario para que sus datos
sean usados para finalidades que deben serle especificadas, por lo que no es un
consentimiento general sino más particular. Algunas excepciones de esta Ley
para el uso de los datos de las personas son:
eIDAS:
Son un Reglamento de
la Unión Europea de número 910/2014 que se hizo para regular todo lo referente
a la identificación electrónica y los servicios de confianza para las
transacciones electrónicas que se realiza en el mercado europeo, luego de poner
en práctica las reglas establecidas, se notó que los sistemas usados solo
cubrían las necesidades del 59% de la población y decidieron actualizarlas, es
así como nacen las eIDAS2 que promueven el derecho de toda persona a contar
también con una identificación electrónica que sea reconocida dentro de toda la
Unión Europea. La identificación electrónica incluye datos básicos como nombres,
apellidos, carnet de identificación legal del país o pasaporte, sino también
otros datos relevantes como información bancaria, carnet de conducir, datos
médicos, entre otros. Con este sistema es posible:
Finematrics (2020). What is DEFI.
Recuperado el 08 de marzo de 2023 en: https://finematics.com/defi-explained/
Banco Santander (2022). DeFi o
finanzas descentralizadas: ¿qué son y para qué sirven? Recuperado el 08 de
marzo de 2023 en: https://www.santander.com/es/stories/finanzas-descentralizadas
Sambolz (2021). Industry &
NDE 4.0 – The benefits from DLT and the IOTA protocol. Recuperado el 08 de
marzo de 2023 en: https://chrissgq.medium.com/industry-nde-4-0-the-benefits-from-dlt-and-the-iota-protocol-6889b897ec0a
SUDEBAN (2021). Instituciones de
Tecnología Financiera del Sector Bancario (ITFB). Recuperado el 08 de marzo
de 2013 en: http://www.sudeban.gob.ve/index.php/oac_area-de-gestion-de-requerimientos-y-denuncias-2-2/
Financial Crime Academy (s.f.). Términos
relacionados en el ámbito de la DDC: KYC, KYB, KYE. Recuperado el 10 de
marzo de 2023 en: https://financialcrimeacademy.org/es/terminos-relacionados-en-el-ambito-de-la-ddc-kyc-kyb-kye/
Monforte, E. (s.f.). AML5: ¿Cómo
protege la firma electrónica frente al blanqueo de capitales? Recuperado el
10 de marzo de 2023 en: https://www.camerfirma.com/aml5-como-protege-la-firma-electronica-frente-al-blanqueo-de-capitales/#:~:text=%C2%BFQu%C3%A9%20es%20el%20AML5%3F,capitales%20o%20antilavado%20de%20dinero.
Google Support (s.f.). ¿Cómo
ayudamos a los usuarios a satisfacer la Ley General de Protección de Datos
(LGPD)? Recuperado el 10 de marzo de 2023 en: https://support.google.com/google-ads/answer/9943919?hl=es-419
Monforte, E. (2022). eIDAS: en
camino hacia el derecho a la identidad digital. Recuperado el 10 de marzo
de 2023 en: https://www.camerfirma.com/eidas-2-en-camino-hacia-el-derecho-a-la-identidad-digital/
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