Se reconoce en definitivo que a través del Sistema Financiero Nacional (SFN) se canalizan los movimientos de dinero que realizan los ciudadanos, así como también por otra parte los créditos que obtienen las personas, familias u organizaciones que requieren financiamiento. Por consiguiente de esta manera el Sistema Financiero Nacional contribuye al desarrollo del país, fortaleciendo de tal manera la inversión productiva y el consumo responsable.
Asociación Bancaria de Venezuela
La
Asociación Bancaria de Venezuela (ABV), es distinguida por ser una organización de carácter gremial
venezolana fundada en el año 1959. Ciertamente está fue fundada como Asociación
Bancaria Nacional por un grupo de empresarios del sector bancario a fin de
proteger y promover los intereses de los asociados. Por consiguiente se plasma en los libros de la historia que en 1972 está organización
cambia de nombre al actual. La ABV reúne algunos de los bancos con presencia en
Venezuela agrupándolos según su condición.
El objetivo principal y por ende fundamental de ABV ha sido, la defensa de intereses de los miembros de la comunidad bancaria nacional. En consecuencia actualmente está conformada por 35 organizaciones, incorporadas por completo a una comunidad consciente del significativo rol de la banca como sector prioritario en la economía venezolana. Hoy, este gremio continúa firme con los preceptos que le dieron origen, fomentando en la colectividad fuertes vínculos de acercamiento y estrecha cooperación con otras instituciones, tanto pública como privada, que al igual que ABV, conciben y ejecutan planes y programas tendentes al bienestar de los habitantes del país.
ABV ha contribuido al desarrollo del sistema bancario venezolano, que no ha escatimado esfuerzos, humanos y técnicos, para llevar a sus clientes y al público en general, las más recientes herramientas tecnológicas, una atención con mayor calidad y una gran variedad de productos y servicios, cónsonos con las exigencias de sus usuarios.
Instituciones financieras: Banca Universal,
Comercial y Especializada
El modelo de banca universal
La
banca universal ciertamente es distinguida por ser un modelo de negocio que busca ofrecer
una cartera muy amplia, sobre distintos tipos de productos y servicios
financieros, es decir en otras palabras, que se refiere a un tipo de banca que
pretende ofertar todos los productos y servicios posibles a todos los clientes
potenciales y asimismo, no se dirige a un solo público objetivo, sino que
intenta diversificar lo más posible su cartera de clientes.
La organización de la banca universal
Ahora bien, hay que tener presente que las actividades de la banca universal se caracterizan por la ausencia de restricciones en el modelo de negocio referido a categorías bancarias. Por ello, la actividad empresarial de la banca universal es amplia y no se caracteriza por ningún tipo de límites, ya sean cuantitativos, regionales o locales, o aquellos referidos al cliente o al sector
Para definir mejor en que consiste, Büschgen (1998) establece los siguientes criterios. Los bancos universales son las entidades de crédito que:
- Unen el negocio de los depósitos y créditos con
- la negociación de valores y acciones, especialmente
- el negocio de los valores de emisión, de comisión, de comercio por cuenta propia y de depósito.
Ventajas y desventajas del modelo de banca universal
El modelo de banca especializada: bancos comerciales y bancos de inversión
Video 2. ¿Cuál es la diferencia entre Banca Comercial y
Banca de Inversión? Fuente: Aldesa Vlog (2017)
Definitivamente según, Weisbrich, (2013). "Las entidades de crédito que actúan como bancos especializados en el mercado son aquellos que se concentran en actividades de crédito y depósito, sin combinarlas con la negociación de valores, es decir, entre comercial banking y investment banking".
Ahora bien, por otra parte expresa, Büschgen, (1998). "En este grupo de bancos se encuentran aquellos encargados de la emisión, administración y compra venta de valores y aquellos que combinan su negocio de valores con otra actividad, la cual no puede ser un negocio ni de depósitos ni de créditos. Los diferentes campos de trabajo y las áreas de actividad están estrictamente separados en el sistema de la banca especializada"
Ventajas y desventajas del modelo de la banca
especializada
Por
consiguiente se exponen las ventajas y desventajas de la banca especializada,
enfocándose en las crisis económicas de los últimos años con el objetivo de
destacar el impacto que tiene la decisión a favor de dicho sistema bancario,
con todas las ventajas y desventajas que el mismo conlleva. Hay que tener presente que la separación de
la banca comercial y de inversión, evita crisis en el sistema de pago, una carga
por el tributante y hiperregulación del mercado financiero.
En
el caso de una banca especializada los problemas por los cuales puede atravesar
algún tipo de banco solo afectarán al sistema solo en el área en que se
desempeña el banco en problemas, a diferencia de un banco universal que al
presentar un problema en alguna actividad este inconveniente se puede propagar a
los demás servicios que presta.
Categoría de los tipos de riesgos según el SICRI
Hay que tener presente que cada
banco o institución financiera establece una categoría de riesgo para sus
clientes, según los parámetros de la resolución 009-1197 del 28 de noviembre de
1997, que a su vez fue publicada en la Gaceta Oficial Nº 36.433 del 15 de abril
de 1998.
¿Cuál es la Clasificación de los tipos de riesgos?
- Categoría A: Créditos de Riesgo
Normal. Se asigna a deudores que hayan cumplido a cabalidad con los términos de
la obligación. Pueden tener créditos al consumo con hasta dos cuotas mensuales
atrasadas.
- Categoría B: Créditos de Riesgo
Potencial. Comprende a los deudores con créditos que pueden estar vigentes o al
corriente en sus pagos, pero una parte del crédito puede ser irrecuperable.
Créditos al consumo con 3 a 4 cuotas mensuales atrasadas.
- Categoría C: Créditos de Riesgo
Real. Comprende a los deudores con deficiencias en su capacidad de pago, dando
señales de dificultades para dar cumplimiento al pago de capital o intereses.
Créditos al consumo con 5 a 6 cuotas mensuales atrasadas.
- Categoría D: Créditos de Alto
Riesgo. Comprende a los deudores de cuyos créditos se espera una recuperación
parcial, que implica la pérdida de una parte significativa, con prórrogas al
vencimiento o capitalizaciones de todo o parte del monto adeudado. Abarca la
cobranza extrajudicial o judicial. Créditos al consumo con 7 a 12 cuotas
mensuales atrasadas.
- Categoría E: Créditos Irrecuperables. Esta categoría agrupa a los deudores con créditos que se consideran irrecuperables o de tan escaso valor de recuperación que su mantenimiento como activo en el balance no se justifica. Comprende a prestatarios de reconocida insolvencia que presenten graves problemas financieros, que se encuentren en mora en sus obligaciones, que enfrenten cobros judiciales por parte de acreedores y cuya actividad productiva esté limitada o paralizada.
Clasificación de los riesgos según la
Resolución SUDEBAN 136.03
Riesgo:
Posibilidad de que se produzca un acontecimiento, que conlleve a pérdidas
materiales en el resultado de las operaciones y actividades que desarrollen las
instituciones financieras.
Administración integral de riesgos: Es un conjunto de objetivos, políticas,
procedimientos y acciones que se implementan para identificar, medir,
monitorear, limitar, controlar, informar y revelar los distintos tipos de
riesgos a que se encuentran expuestas las instituciones financieras.
Riesgo de crédito: Es la posibilidad de que se produzcan pérdidas como
resultado de incumplimiento de pago de clientes y/o contrapartes, con el
contrato estipulado. Este riesgo se encuentra no solo en préstamos sino también
en otras exposiciones dentro y fuera del balance como garantías, aceptaciones e
inversiones en valores, entre otros.
Riesgo de mercado: Es la factibilidad de que ocurran perdidas en el valor
de las posiciones mantenidas (activas y pasivas) como consecuencia de
movimientos adversos en las variables de mercado (tipos de interés, tipos de
cambio y precios o cotización de títulos valores). Para lo cual se deben
considerar las siguientes definiciones:
·
Riesgo de tasa de interés:
Es la afectación de la situación financiera de la institución financiera por
posibles pérdidas derivadas de movimientos adversos en las tasas de interés.
Este riesgo impacta en las ganancias y el valor económico de sus activos,
obligaciones e instrumentos fuera del balance.
·
Riesgo Cambiario: Es aquel
derivado de las fluctuaciones de las paridades de las divisas al que se exponen
las instituciones financieras cuando fijan sus contratos en monedas diferentes
al bolívar.
· Riesgo de Precio: Es el riesgo actual y potencial sobre los ingresos o el capital que surge de los cambios en el valor de los portafolios de instrumentos financieros. Este riesgo se origina de negociar, valor a precio de mercado y de tomar posiciones en las tasas de interés, moneda extranjera y mercado de valores.
Riesgo operacional:
Es la probabilidad de daños potenciales y pérdidas motivados a las formas de
organización y a la estructura de sus procesos de gestión, debilidades en los
controles internos, errores en el procesamiento de operaciones, fallas de
seguridad e inexistencia o desactualización en sus planes de contingencias del
negocio. Así como, la potencialidad de sufrir pérdidas inesperadas por sistemas
inadecuados, fallas administrativas, eventos externos, deficiencias en
controles internos y sistemas de información originadas, entre otros, por
errores humanos, fraudes, incapacidad para responder de manera oportuna o hacer
que los intereses de la institución financiera se vean comprometidos de alguna
u otra manera.
Riesgo de liquidez:
Es aquel que se manifiesta por la incapacidad de las instituciones financieras
para comprar u obtener de algún otro modo los fondos necesarios, ya sea
incrementando los pasivos o convirtiendo activos, para cumplir sus obligaciones
en y fuera del balance en la fecha de vencimiento, sin incurrir en pérdidas inaceptables.
Riesgo legal: Es la
contingencia de pérdida que emana del incumplimiento de la institución
financiera con las leyes, normas, reglamentos, prácticas prescritas o normas de
ética de cualquier jurisdicción en la que lleva a cabo sus actividades.
Riesgo de reputación: Es la opinión negativa ocasionada por la afectación de la imagen de una institución financiera, al verse involucrada involuntariamente en transacciones o relaciones de negocios ilícitos con clientes, así como por cualquier otro evento externo.
¿Considera usted qué Venezuela posee un sistema bancario moderno y sofisticado?
REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS
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Información Central de Riesgo (SICRI). Recuperado el 10 de marzo de 2023
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Kramer, M. (2015). LOS MODELOS DE BANCA UNIVERSAL Y BANCA ESPECIALIZADA: SITUACIÓN
POST-CRISIS EN ESTADOS UNIDOS Y ALEMANIA. Recuperado el 10 de marzo de 2023
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